导读：11月27日消息，“第三届中国数字银行论坛”在深圳召开，浦发银行党委副书记、行长潘卫东出席并致辞。潘卫东表示，开放银行在有效提升银行金融服务能力的同时，也使得风险管控链条家长，开放银行要行稳致远，必须要加强风险管控，全面树立生态体系相关方的权利和义务，做好消费者权益和隐私保护，建立有效的业务风险应对机制，构建立体式的网络安全防御体系，营造一个安全、可信、可靠的生态环境
以下为嘉宾发言实录：
潘卫东：尊敬的各位领导、各位嘉宾，很荣幸参加第三届中国数字银行论坛。去年七月，浦发银行在业内率先发布了API Bank无界开放银行，标志国内有关开放银行构想的落地，并引发开放银行建设的浪潮，去年也被业内认为是我们开放银行的元年，我们对无界开放银行的定义很简单，就是无界、无线，今天就浦发银行在开放银行建设方面的一些工作实践，谈一些我们的思考，和各界一起探讨中国银行业数字化的未来，其实我们做开放银行的工作时间不长，今天也是我第一次对外谈这个课题，一般我也不大愿意谈，因为我觉得我们还在做，还没有做得很好，所以做得差不多就向各位汇报，今天也是第一次跟大家做交流。我讲几点：
第一新环境，催生开放银行的蓬勃发展。开放银行是源于2015年到2016年期间英国和欧洲的相关监管指导，要求各银行通过API开放客户的帐户、支付等服务和数据，其核心目的是重生数据的所有权，打破寡头垄断，提升银行内的竞争，促进银行的金融创新发展，改善客户体验，欧美一些具有创新意识的银行率先建设了一个API平台，并商业化运营，推进金融服务创新，成为银行数字化创新的典范。根据麦肯锡的调查，全球已经有30多个国家和地区采纳开放银行模式，所以开放银行的背景是从欧洲开始。与欧洲监管驱动型的开放银行不同，中国式开放银行的蓬勃发展是由市场驱动的，我们认为有三方面的外部推动力。
第一是客户升级，如今数字原生态的客户逐步成为银行新客户，也就是00后，产业数字化的进程也不断提速，社会各界对金融服务的需求持续升级，激发银行业重新思考金融服务的定位，主动向客户中心场景化和个性化的转变。
二是市场竞争，各个银行都面临利差缩小、脱媒、产品同质化、经济不确定性等压力，来自行业内外的新挑战者促使竞争加剧，迫使银行转变思维寻求业务转型发展的新空间。
三是技术变革，当前以互联网、大数据、人工智能为代表的信息技术日新月异。引领新一轮的科技革命和产业变革，对社会经济、商业模式产生重大而深远的影响，甚至颠覆传统行业对银行业带来的挑战和压力的同时，也为银行业通过技术创新、变革业务模式融入各行业的数字化进程提供了机遇。所以在数字化变革时代，商业银行传统的业务经营逻辑和增长模式已经触及玻璃的天花板，国内银行也在积极探索创新转型发展之路，包括我们在寻找第二曲线，而开放银行恰好为我们提供新的一个解决方案，拥抱开放银行成为银行业转型的必然趋势，这是第一方面。
第二新模式，推进银行业数字化转型。
1、打造开放银行实施数字化的战略转型。浦发银行我们在去年提出了API无界开放银行，我们认为它不是单纯的技术平台，而是未来银行一种全新的业务模式和经营理念，我们也称之为BaaS服务，也就是Bank as a service，也就是银行要围绕客户需求，开放产品与服务，交易与流程，数据和算法，并与金融科技公司、供应商、第三方开发者等合作伙伴共享，重构商业生态的系统，为商业银行提供新的价值，提升竞争力，因此开放银行是浦发银行数字化转型的必经之路，我们是这样看的。
所以API是一个技术的用词，但是我们是从业务的角度把它做了一个重新的诠释，所以它是一个巨大的连接器，同时API本身有很丰富的发展空间。基于API Bank，我们讲银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力与政府企业行业平台深度结合，把服务植入到B端、C端和G端，在各类生产和生活场景中为客户提供无处不在、无微不至的服务，比如说基于我行完善的帐户分类和升级体系，我们与京东、苏宁、本来生活等平台通过API方式进行服务输出、整合，实现客户资源的共享，在线平台和平台权益的共享。
提升各方的客户活跃度和黏性，与上海国际贸易单一窗口快速对接，将金融服务嵌入单一窗口平台，为广大贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等服务，不仅提高企业开展跨境贸易的效率，也帮助政府部门实施对基础业务的全链路的跟踪管理。那么通过开放银行的建设，也助力银行破解转型过程中的困境，转变服务理念和模式，正在实现以客户为中心，重塑客户旅程，提供极致的服务体验，不断拓展银行服务的内涵和外延，在开放银行生态中，巨能和赋能构建差异化的竞争力，建立精益的管理体系，为常委客户（音）、实体企业提供普惠、精准服务，实现高质量发展，所以我们配套开放银行建设，我们提出以客户体验为核心。从客户为中心，到客户经营为中心，我们提到以客户体验为中心。
2、把握核心内涵，坚定开放银行的建设之路，开放银行还是个新生事物，因此在实践过程中我们与国内外监管同行共同研究和探索，不断丰富其内涵，拓展新模式。我们认为建设开放银行要把握四个要素，客户、场景、数据、商业模式，四个核心要素。
第一是以客户为中心，我们打造开放银行的初心就是满足客户的需求，经营好客户回归本源，因此客户是一切商业逻辑的起点。通过开放银行BaaS模式，重构银行与客户之间的关系，从单点式的金融产品买卖关系，转变为以客户为中心，有场景连接的价值网，所以这一点我们觉得还是蛮重要的，我们做开放银行其实不是为了提高所谓的效率和我们的经营管理，真的是以客户为中心。在BaaS平台上我们重新定义未来银行服务的价值组装，客户旅程与交互模式，提供极致的服务体验。
首先开放用户，服务客群拓展为无界的用户，无论是否开设银行帐户都可以得到服务，所以是不是浦发客户不重要，我们会提供相应服务，不是基于浦发客户提供相应的服务。其次开放触点，通过银行的实体网点，网银的边界，无界延伸服务触点，无感、无缝地融入客户场景，让客户诉求在第一时间、第一触点得到服务。第三是开放服务，围绕客户旅程各环境的需求，聚合跨行业的合作伙伴资源，无界创新，为客户提供一站式的打包服务，这是我们对开放银行以客户为中心的理解。
第二是生态场景的嵌入。开放银行是把金融服务嵌入到客户的生产和生活场景，实现无缝对接，我们通过API平台与生态伙伴进行产品和服务的快速创新构建一个个跨界融合的场景生态，“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”等等把原来碎片化的活动串接起来，当客户有需求的时候金融服务恰好在那里。
例如在社区生产场景中，API将社区服务、APP和金融服务连接在一起，业主通过社区APP支付物业费，预约家政服务，办理健身分期的同时，银行在后台无缝串接的支付、理财、消费信贷等服务，所以我们的服务不再基于我们的网点和APP，我们是基于客户工作和生产的场景。而且我们看到在一些跨界的交叉领域往往缺少高质量的金融服务，存在巨大的、潜在的商机，所以开放银行的模式为我们拓展这片蓝海，构建差异化的竞争能力提供了无限可能，银行业可以根据自身的业务与技术专长，与政府、物流运输、母婴保健等其他的行业的伙伴创新产品和服务，摆脱产品同质化，挖掘新的业务增长点。所以我们内部已经不再提渠道，我们不大提渠道这个概念，我们只说场景。
第三是数据驱动。在数字社会数据已经成为企业的核心生产要素，开放银行必然是基于数据驱动的银行，从提供服务、销售产品、转向数据和算法驱动的用户经营，我们在开放服务嵌入场景的过程中可以获取一手的更精细的客户需求和信息，运用大数据、物联网、人工智能等技术手段实现客户需求的即时感知、响应、供应链全流程的掌控，各类风险的主动性预警、预测，通过数据+智能，重构经营管理模式，例如在营销服务方面，基于数据驱动提供场景嵌入式的营销，更加实时、精准、主动甚至激发客户的潜在需求，全面提升客户体验与服务效能。
在产品设计方面，贴合客户，千人千面以及特定场景的个体需求，定制个性化的服务和产品，实现供需零错配，在风险管控方面，基于场景的资金流、物流、信息流的三流合一的交易，更真实可信解决传统金融服务模式下信息不对称，虚假伪冒等问题，有效提升反欺诈和风险管控能力。所以以数据驱动对银行整体的业务流程，特别是技术架构是蛮有挑战的。大家知道我们很多对客户的分析处理都是在批量以后处理的，所以我们现在把它提前，能够做到或者我们在努力做到一个准实时，客户只要通过任何一个场景进来了，我们就要分析他想干什么，能够准实时给他提供一些比较恰到好处的很有针对性的建议，让客户的体验非常好。
四是商业模式的创新，商业模式是银行构建核心竞争优势的主要因素，众所周知，冲击一个传统企业的往往不是同行业的竞争对手，而是采用全新商业模式的挑战者，模式创新是具有颠覆性的。从发展趋势来看，未来市场竞争将从规模取胜、结构质量取胜进入到商业模式取胜的阶段，这点我们认为非常重要，所以我们做开放银行，我们考虑不是一个简单的一些业务创新，我们希望能够重构银行。
开放银行本身就是一种创新的平台商业模式，就像乐高积木一样，连接的用户越多，加载的服务越服务，可以组装出来的商业模式越多样，蕴含的商业价值越巨大，因此我们不断拓展生态合作的广度、深度，拼接场景，拉通B、C、G端，延展价值网，而且在开放银行BaaS的平台上可以进一步叠加新的商业模式，延伸新业态，我们开放银行的专业化服务能力向企业提供财务管理，市场预测、风险评估、数据分析等新型服务，打造赋能生态的新型业务，在开放银行平台上叠加区块链应用，建立可信的信息交换平台，支持更高效的支付结算、溯源、贸易服务模式，并延伸新的经济形势，经济新形态。
BaaS使银行跳出传统的银行发展路径，创造全新的金融业务模式和经营空间。所以我这里反复强调我们的BaaS类似于手机的iOS和安卓系统，我们希望开放银行最后形成这样的格局，它是个共享系统。
第三新征程拓展开放的共享生态。当前随着开放银行建设的不断深化、推进，银行业已经迈入转型发展的新阶段，面临新的机遇和挑战，我们必须把握新机遇，以开放共享的思维，生态经营的理念，引航新征程，各方凝聚智慧和力量，共建开放共享的金融新生态。
首先要开放思维，营造共享的生态，在生态环境中传统的零和竞争的关系已经被淘汰，开放共享、共建共赢成为新的游戏规则。数字时代开放、共享是根本，所以要走一个开放共享、共建共赢的新的游戏规则，需要生态平台上的参与各方开放思维、业务和技术，以长期合作、合作共赢为目标，聚合优势资源，聚集网络效应，共同营造丰富活跃、可持续的一个共享生态。
其次要建立规范打造协同机制，英国欧盟等发达国家已经针对开放银行模式，建立了清晰的标准，配套的法律和政策体系，在国内开放银行的发展目前还是处于一个初级阶段，不仅开放银行平台缺乏标准体系，业务管理规范也尚待完善，数据的开放共享更是各方关注的焦点问题，因此急需各方共同凝聚智慧，借鉴国际领先的经验，推动形成契合中国市场特色的开放银行规范，构建高效有序的协同机制，促进开放银行的健康发展。所以我们一直在做一套开放银行的标准体系，现在还在制定当中。
第三科技赋能，促进生态创新。科技始终是推进开放银行持续发展构建核心竞争力的原动力，一方面我们需要构建敏捷的研发能力，大数据的分析能力，以快速响应动态的生态环境，有机整合各方的场景、服务和数据，另一方面我们需要具备坚实的技术创新的运用能力，用人工智能、区块链、物联网等技术形成具有一定特色和优势的业务模式，赋能生态参与方用科技为生态繁荣与发展注入持续的活力。
第四夯实风险，保障稳步发展。开放银行在有效提升银行金融服务能力的同时，也使得风险管控链条加长，开放银行要行稳致远，必须要加强风险管控，全面树立生态体系相关方的权利和义务，做好消费者权益和隐私保护，建立有效的业务风险应对机制，构建立体式的网络安全防御体系，营造一个安全、可信、可靠的生态环境，所以我们做开放银行的同时，浦发银行同时建SOC系统，就是整个安全运营体系，在整个数字经济大环境下开放银行代表新的金融服务发展模式，不仅引领银行业突破发展的瓶颈，更推动银行业实现价值链的重构和商业模式的重塑，开拓了广阔的发展空间，相信在监管、银行同业生态合作伙伴等各方共同努力下，开放银行的生态必将蓬勃发展，为数字中国建设，社会经济高质量发展注入无限的生机与活力，说的不足之处，请大家提出指正意见，谢谢大家。
来源：新浪财经、银行科技研究社
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