一场疫情打破了很多平衡， 企业老板：投资失败，资金断裂，收入停止； 工作人员：延期复工，没有收入来源。“漫长”的假期之后，各家 信用卡还款账单接踵而至。
虽然央行在此前发布的通知中，已经明确个人信贷业务可适当延期，但在具体细节和实际操作上存在较大差异。网友纷纷表示， 还款延期申请均被驳回。为避免逾期，许多人往往选择 分期或是最低还款方式。
分期还款
由此，分期业务成了当前各大银行积极推广的还款方式。月手续费 0.7%左右，给人的假象是年化利率 8.4%（0.7%x12），乍一看也正常。那么实际如何呢？借款本金12000元，分12个月还款，月利率0.7%， 月还款金额=本金÷分期期数+本金×月利率，即：12000÷12+12000×0.7%=1084元。
每月还款总额为1084元，手上的本金越来越少，但月还款利息计算却仍按照12000×0.7%=84元来计算，这样算下来，真实年化利率=1008÷6500=15.51%。由此可见，信用卡分期是多么大的坑。
“最低还款”方式呢？
有网友表示，如果说信用卡分期是个坑，那么最低还款堪称比高利贷更猛烈。以某银行为例，官方给出的最低还款计算公式是这样的：
1、最低还款的利息是 日万5，计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。
2、当期对账单结欠总额的 百分之十(10%)+超过信用额度的 全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的 百分之五 (5%)+超过信用额度的 全部用款+上期最低还款额 未偿部分。
如某人借款10000元，到了还款日，最低还1000。我们可以计算出，前几期每期只需要还几百块利息就可以，很轻松。殊不知，账单金额正在迅速膨胀，到了第12期，账单金额已经膨胀到了32591元，但此人在前11期已经累计还了8933元，也就是说，如果要在第12期一次性结清账单，这个人前前后后一共要还41523元。IRR（用来区分利率实际高低的工具） 月利率高达15%，年化真实利率居然是 332%
刺不刺激，意不意外？简直比高利贷还猛烈啊。百科君强烈建议大家没事千万不要最低还款， 少还一时爽，利息火葬场。
此外，如果持卡人每月还款时只归还最低还款，那么银行是 不会给信用卡提升额度。如果持续使用最低还款银行会怀疑还款能力，为了降低风险，银行会 降低信用卡额度，具体规定不同银行有差别。
常见信用卡降额雷点
平安银行：比较凶残只要中招，基本三连降。 连续三个月最低还款， 逾期， 网贷条数超过5，使用过备用金，满足其中一个都会降。
广发：多次进行 最低还款、长期借网贷、长期刷大金额、固定商户类型、固定POS机消费。
中信：长期交易只有大额、商户类型单一、出现他行债务问题。
浦发：交易频繁、金额大、交易的是虚拟商品且都是固定商家、最近有最低还款或者征信有他行逾期。
华夏：网贷超过五条以上，长期大金额交易。
兴业：网贷负债超过10条以上，不做分期。
中农工建：卡片长期不使用，低活跃度。
百科君观点
信用卡是一种消费未来资产的工具。合理的使用信用卡，能够很好的帮助你解决资金短缺问题。要知道有些信用卡额度高达50万，背后最高却可贷到100万。当你做生意需要周转时，信用卡可以起到很大的作用，给你资金链带来充足的 资金周转时间与 利用最大化 。
当然信用卡也是一把双刃剑，用的不好的话，也可以让你倾家荡产，永不翻身。
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