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死亡率比癌症还高的重疾,这款重疾险加倍赔

白话说保  发表于:2020-04-02 09:31:03

原标题:死亡率比癌症还高的重疾,这款重疾险加倍赔

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前两天有朋友问老白最近是不是有新重疾险上市,「优惠宝」是不是要升级?

死亡率比癌症还高的重疾,这款重疾险加倍赔

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本周确实上线了两款新重疾险,分别是横琴人寿的「无忧人生2020」三峡人寿的「钢铁战士1号」

这两款重疾险均侧重心血管疾病保障,价格还不贵,但相比之下,老白觉得「无忧人生2020」更值得买。

「无忧人生2020」不仅心血管疾病保障力度更高,保12种心血管疾病,「钢铁战士1号」只保5种心血管疾病。

而且是老白觉得目前中症和轻症保障力度最高的重疾险,可以取代「优惠宝」,成为目前综合保障力度最高,还是女性买最便宜的重疾险

当然,这并不是意味着只有女性才能买,如果侧重心血管疾病保障,男性更值得买,因为男性的心血管疾病发病率更高。

购买时选35万以上保额,终身保障,20或30年缴费即可,“心血管疾病加油包”可以买,只贵300-400块,癌症二次赔付和身故责任略贵,可以不要。

不过男性买最便宜的仍是「嘉和保」,对价格比较敏感的男性,还是买这款吧。

购买时选35万以上保额,20或30年缴费均可,癌症二次赔付可以买,很便宜,身故责任太贵,就别买了。

对于大家常问的“要不要退掉手里的保险,换你推荐的这款”,老白的回答是:

不要轻易退保,尤其是已经交了几年保费后。

因为这时候退保你会损失70-90%的保费,很不划算。如果钱包允许,老白觉得可以加保。

当然,你要实在想退掉手里的保险,换个新的,可以先微信老白:fran3571,让老白帮你看看。

另外,保险一直在更新换代,最好的产品确实是下一款,但老白觉得大家没必要苦等,选当下最适合你的,就是最好的。

因为等的越久,年龄越大,保费就越贵,买保险也更难(越年轻,身体越健康,越容易买保险),而且保障期也会缩短,会降低这份保险的保障作用。

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那么,重疾险中心血管疾病的额外保障值得买吗?

跟癌症二次赔付责任一样,老白觉得如果添加这份保障后,价格不会太贵,就可以买。

心血管疾病主要指急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术、严重冠心病等心脏血管相关的疾病,其患病率仅次于癌症,但致死率排名第一

国家心血管疾病中心去年发布了一份《中国心血管病报告》,仅到2016年,我国就有大约2.9亿心血管疾病患者,且致死率高达43%-45%。

而且50岁以后,就会进入心血管疾病的高发期,尤其是男性,比女性更容易得心血管疾病,抽烟也会增加心血管疾病发病率。

所以,如果重疾险能对心血管疾病作额外保障,就跟癌症二次赔付一样,还是很实用的,如果价格合理,老白觉得可以买。

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其实,之前也有专门针对心血管疾病的重疾险,比如信泰人寿的「超级玛丽2020Max」,海保人寿的「芯爱2号」等。但这两款重疾险保障力度偏低,不如「无忧人生2020」和「钢铁战士1号」。

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「无忧人生」及其他4款重疾险综合对比

文中,及表中的部分名词或概念,如“等待期、职业类型”等,文末有详解,如果还有不理解的,可以直接微信老白:fran3571

整体来看,老白觉得「无忧人生2020」除了重疾保障力度仅次于「优惠宝」,中症和轻症均为目前最高。

附加12种心血管疾病赔120%的保额(50万保额赔60万现金),也是目前涵盖心血管疾病最多,保障力度最高的重疾险之一。

具体来看保障内容

▌重疾方面:「优惠宝」最好,「无忧人生2020」排第二

「优惠宝」60岁前患重疾赔160%的保额(50万保额赔80万现金),仍是目前重疾保障力度最高的重疾险。

「无忧人生2020」排第二,50岁前重疾赔150%的保额(即50万保额赔75万),50-60岁赔160%的保额,跟「优惠宝」一样。

「钢铁战士1号」和「超级玛丽2020 Max」并列第三,60岁前患重疾均赔150%的保额。

「嘉和保」相对最低,仅在购买后15年内,且50岁前,患重疾赔150%的保额。

▌中症方面:「无忧人生2020」保障力度最高

「无忧人生2020」25种中症不分组无间隔赔2次,依次赔60%、65%的保额(相当于50万保额,依次赔30万、32.5万保险金)。

高于目前中症赔50%保额的平均水平,其他几款重疾险,包括钢铁战士1号在内最多也只赔60%保额。

▌轻症方面:「无忧人生2020」保障力度最高

目前轻症首次赔付的平均比例为40%的保额,也就是50万保额赔20万保险金,「优惠宝」和「钢铁战士1号」3次轻症均赔40%保额。

「嘉和保」首次轻症赔40%保额后,剩余两次依次赔45%和50%保额,还算不错。「钢铁战士1号」则3次轻症均赔45%保额,跟「嘉和保」打个平手。

「无忧人生2020」3次轻症,依次可以赔45%、50%和55%的保额,是老白觉得目前轻症保障力度最高的了。

▌附加险保障:「无忧人生2020」的附加心血管疾病保障最值得买

附加险主要针对癌症、身故、心血管疾病、男女或少儿特定重疾等,需要额外购买,因此这项责任要不要买,一看保障内容是否合理,二看会不会大幅抬高保险价格

附加的身故责任:

一般会让保费贵1500-3000左右,老白觉得可以单独买一份定期寿险进行替代。

目前最便宜的定期寿险是国富人寿的「定海柱1号」,用不含身故的重疾险搭配这份定期寿险很划算,保额跟重疾险一致就行。

附加癌症二次赔付

也就是首次患癌症按重疾险赔一次以后,间隔一段时间后还能按一定保额再赔一次。如果间隔期超过3年,或者太贵,那这份附加险就不要买。

目前,附加癌症二次赔付最便宜的重疾险,不论男女都是「嘉和保」,如果你喜欢癌症二次赔付,可以买这款。

附加特定重疾:

老白觉得特定重疾发病率比癌症、心血管疾病等要低,因此大人的可以不买,但是孩子的特定重疾可以买,一旦能增加保障力度,二来价格不贵。

附加心血管疾病保障:

跟癌症二次赔付一样,如果不贵,老白觉得可以买。因为心血管疾病的发病率仅次于癌症,排名第二,但致死率却是最高的,因此买一份还是比较实用的。

在以上几款重疾险里,「无忧人生2020」含心血管疾病数量最多,达12种;「钢铁战士1号」有5种排第二;「超级玛丽2020Max」只有2种,数量最少。

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而且「无忧人生2020」赔付方式也更合理,首次心血管疾病赔付后间隔3年对剩下11种再按120%保额赔一次。如果首次不是心血管疾病,则间隔1年可按120%的保额再赔一次心血管疾病。

「钢铁战士1号」虽然间隔期只有1年,但首次心血管疾病赔付后,第二次只赔复发。

比如老王得急性心肌梗塞赔了一次,1年后如果再发生急性心肌梗塞,可以按100%保额再赔一次,如果第二次是主动脉手术,那么就不能获赔。

不过,「钢铁战士1号」如果心血管疾病的轻症1年后复发,也能按40%的保额再赔一次算是一个加分项。

「超级玛丽2020Max」虽然不限复发或新发心血管疾病,而且首次非这2种心血管疾病,间隔180天可以就能按120%的保额再赔一次,但疾病数量太少,实用性略低。

如果附加心血疾病额外赔付的话,「无忧人生2020」只贵了400多,最便宜;「钢铁战士1号」和「超级玛丽2020Max」则贵了800多。

因此,如果侧重心血管疾病保障,老白觉得可以买「无忧人生2020」,性价比最高。

另外,「无忧人生2020」还包含18种少儿特定重疾,给孩子买的话,老白觉得可以要。

价格方面

目前,老白觉得男性买最便宜的重疾险依旧是「嘉和保」,而且保障力度仅次于「无忧人生2020」和「优惠宝」,老白觉得对价格敏感的男性可以买。购买时,癌症二次赔付可以要,因为很便宜。

女性的话,目前买「无忧人生2020」最便宜,也是保障力度最高的。

当然,这并不是说「无忧人生2020」只能女性买,老白觉得男性也值得买,而且更应附加心血管疾病二次赔付,一来价格不贵,二来男性心血管疾病的发病率要高于女性。

老白做了一张价格对比表:

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无款重疾险价格对比表

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最后说一下购买建议:

▌「无忧人生2020」老白觉得应该是目前保障力度最高,价格还不贵(女性买最便宜)的高性价比重疾险。

购买时选终身保障,35万以上保额,20或30年缴费即可,心血管疾病额外保险金可以买,因为只贵了300多,很便宜。

看来横琴人寿真的很偏爱女性,之前的「优惠宝」也是保障力度最高,女性买最便宜的重疾险。

身故和癌症二次赔付不要买,太贵了不划算。

同样,男性如果侧重心血管疾病保障,也可以买「无忧人生2020」

购买时选终身保障、35万以上保额、20或30年缴费即可,心血管疾病二次赔付可以买,癌症二次赔付和身故责任可以不要。

▌若侧重癌症二次赔付,老白觉得不论男女,都可以买「嘉和保」,保障力度够用,价格最便宜。

附加癌症二次赔付,男性买只贵了不到400块,女性只贵了不到不到600块,比「无忧人生2020」附加癌症二次赔付更便宜。

而且「嘉和保」是目前男性买最便宜的重疾险,保费预算不高的男性,也可以优先考虑。

购买时选终身保障、35万以上保额、20年获30年缴费期即可,癌症二次赔付可以买,很便宜,身故责任不要买,太贵了。

至于其他几款重疾险,可以暂时不做考虑。

最后,大家如果还有其他问题,比如给老人如何买保险、《健康告知》如何回答等,欢迎留言。

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