一个不起眼的烟摊如今被各大银行“紧盯”,继国有大行后，天津银行、华润银行等多家中小银行以及消费金融公司，开始布局零售店消费场景，针对零售客户，推出烟草贷，助力零售商户资金周转。
为何“财神爷”会突然对这种偏特殊行业的零售商户敞开怀抱，大力开展烟草贷？支撑银行的基础就是这个市场之前被严重忽视，而且背后有超万亿的规模。
2019年，烟草行业实现工商税利总额12056亿元。中国烟草总公司则是国内最赚钱的公司，造血能力一流，依靠3亿多的烟民，利润总额是工商银行的3倍，腾讯的12倍，阿里的14倍。
在这块巨大的蛋糕面前，越来越多金融机构正在悄悄切入这一领域。此时的银行们盯上的则是这一行业链条末端——数量巨大的卷烟零售商户的融资需求。
相比其他行业，商户从事的烟草行业几乎是一个稳赚不赔的领域，更容易产生优质信贷资产。
目前，各家银行推出的烟草（商）贷，其实是一款经营类信用贷款，产品与银行等资金方合作，年烟草缴款20万以上的经营烟酒店、百货便利超市等客户作为主要贷款对象，单笔贷款金额最高可达50万元，资信良好的借款人可直接凭个人信用获得贷款，无需抵押、保证等担保手续。
烟草贷的温度现在不断升高，为何在此之前，各大资金方迟迟未对这块大蛋糕下手？
在司南君看来，原因之一是缺乏数据加持、区域化割裂严重。
本质来说，烟草贷是一种面向小微企业、个体工商户的无抵押信用贷款，由于大部分门店都有自己的固定市场份额、各自为战，导致烟草市场呈现出很明显的区域化分割特色。
在此之前，各省、市、区、县烟草商户数据没有打通，割裂严重，给资金方判定额度、放款带来了很大的挑战。
虽然这些零售户处于整个产业的最末端，但从一线城市到农村乡镇，持有烟草专卖许可证的零售户数量之庞大让银行既爱又敬。
相关数据显示，目前全国约有520万户卷烟零售户。
从基本情况看，零售超市的资金流水很稳定，其中最稳定的就是卷烟销售。因为卷烟客户存在刚性需求，零售户每月订单和销售量都很固定，经营利润可追溯，风险可控。
现在，困扰银行的“烦恼”被中国烟草总公司解决了，各家银行纷纷向“烟摊”抛出橄榄枝。
据了解，中国烟草总公司旗下专供卷烟零售商使用的线上订购系统“新商盟”，除上海、浙江等特殊地区外，全国其他地区整体覆盖卷烟零售商户达到了560万，是官方渠道卷烟零售商数据量最集中的一个平台。
每个地区的烟草局都会给零售店划分档位，划分依据主要参考历史订购量和单条均价两个核心指标，这是衡量零售户经营能力大小的重要体现。档位一般有30档，档位越高，代表资质越好。
有了这个官方的数据平台，各家加盟“烟摊”的销售量就一目了然。以此为基准，银行、消费金融公司基于一家零售店的烟草采购量，自动生成贷款额度和贷款利息。
虽然众多银行、金融机构纷纷进入这个市场，但银行间介入的客户结构也是有所不同。
从各家银行烟草贷客户结构上看，国有大行占据交易量大的烟草商户，例如大型超市、连锁便利店、大型烟草专卖店等，贷款利率偏低，大约在5%左右；股份行、城商行、消费金融公司则分别获客相应风险的客户，利率偏高，大概均在10%以上，不少在15%以上。
