来 源：正和岛（ID：zhenghedao）
友信金服CEO、联合创始人张适时在2019年夏季达沃斯论坛分享
近年，中央对于小微企业融资受阻的问题不可谓不重视，政令频出之下，各方参与普惠金融体系建设的热情空前高涨。但要解决融资难问题，仍需要更具有创新性的思路和实践。
“目前，中国的小微企业被金融机构所有效服务的百分比其实非常低的，统计显示，只有不到20%的小微企业能享受到有效的金融服务。”友信金服CEO、联合创始人张适时受邀在2019夏季达沃斯论坛上进行分享时表示。
友信金服对于金融科技如何驱动小微金融服务有深刻的理解。2010年，在普惠金融尚未成为“风口”之时，友信金服就已经开始“扎”到这个领域里。
时至今日，公司累计撮合成交超过860亿元，有约80%的资金通过平台流入了实体经济领域，服务到了无数小微企业。
这一年里，网贷行业承受了巨大的发展压力。这些压力既来自于行业成长初期里被忽视的隐患，更是来自于前路的迷茫。当强监管时期来临，未来网贷行业能做什么，不能做什么，一目了然。
9年来，友信金服赶上了政策、市场和技术的多重利好，得以在多个周期里对业务模式进行验证、调优，才建立起在小微金融服务上的核心竞争力。时至今日，张适时对于小微企业融资、中国金融科技发展等问题的思考，或许能给行业以启发。
中国的移动支付发展是非常迅速的，无论是微信支付还是支付宝，对于整个市场的渗透率、占有率都非常高。这个现象对于中国解决小微企业贷款的问题创造了什么价值？
央行报告显示，目前，中国小微企业贷款余额的总盘子约为8万亿人民币。此外，中国一共有2000万注册的小微企业，如果把所有的个体经营户包含在内，中国大概有7000万以上的小微企业主，包括有企业注册的以及个体经营户。
小微企业为中国创造了50%的税收，60%的GDP，70%的研发投入，80%的就业以及90%的新增就业，小微企业对于中国经济来说是非常重要的。
同时我们也看到，目前中国的小微企业，被金融机构所有效服务的百分比其实是非常低的，统计数据显示，中国现在只有不到20%的小微企业能享受到有效的金融服务。
中国的小微企业是一个什么样的概念？在标准定义里，单笔授信在1000万以内的客户，都认为是小微企业的范畴。
在友信金服过往的实践中，会把这个群体再分成三类。第一类是单笔授信在100万到1000万人民币区间的客群，这个客群目前是被银行所服务的，在被服务的过程中，银行依托房产的抵押作为最主要的风险管理手段。这是现在小微金融服务中最重要的一块。8万亿的小微企业贷款余额里，很大一部分是来自于这种模式；
其次是单笔借款金额在20万到100万人民币区间的客群，但对于这部分客群的服务，在过往实践中至今没有很成功的模式。
在服务这类客群的过程中，大家普遍用的是德国IPC信贷员管理机制。信贷员管理机制要求信贷人员通过走访小微企业，去计算他们的家庭流水、经营流水以及负债情况，然后给予授信，在整个过程中需要给予信贷员充分的授权，但问题的关键在于，每一个成熟的信贷员可能需要一到两年的时间去培养，而培养之后，他能服务的人数却是非常有限的。
在一开始的时候，可能只是去管理大概一百个信贷员，以及服务几千、几万户小微企业的时候，这种模式可以是有效的。但当人员进一步扩张，道德风险可能就会显露出来。
近年来，金融科技的发展对于这一状况的改变发挥了作用。对于单笔借款金额在1万到20万人民币区间的客群，我们可以通过授信给小微企业主，去替代授信给小微企业。通过这种方式，把资金去输入到实体经济里面，这是友信金服等金融科技企业在过去的一个有效实践。
20万以内的区间里，平均借款金额约在5万到8万，平均借款周期为三年，每月还款金额大概在3000元左右，在这样一个更小额的区间里，即使这个小微企业破产了或者经营不下去了，小微企业主个人依然可以通过找一份工作来偿还每个月的借款。这个区间就成为金融科技能够很好地去服务小微客群的一个切入口。
再回到无现金社会，友信金服是从2010年开始创业的，在2010年、2011年的时候，当时判断一个小微企业主的风险，都是通过线下的方式。
我自己亲历的案例，当时在北京郊区有一个借款人，他有一片地，这片地被拆成了很多格子，租给捡垃圾的人。我们怎么去审核他？我去到他的那块地，去逐一清点他的每一张收据，这些收据都是别人给他交的日租金，有的几块钱，有的几十块钱，这些收据有几大麻袋那么多。
通过这些收据去算他的整个流水。当时我们判断一个客户的风险就是通过这样非常传统的线下的方式，去对他们做收入的核实，做风险审核。
现在，很多人的交易过程，哪怕是几块钱都是通过移动支付来完成。今时今日，我们再去判断这样一个客户的资质时，会有更多的移动互联网数据以及通过多年沉淀的自有数据，基于对客户的了解，搭建更精准的数据模型。
我们在八年前去判断一个客户需要三到五个工作日，现在可能在一个小时以内就可以完成。八年前，对于单个客户的服务、审核成本很高，因此，单个客户的定价也会较高。现在，我们已经把定价降低了超过30%，而且还在持续降低。
友信金服张适时在2019夏季达沃斯论坛上分享公司深耕小微金融服务的经验
张适时对于移动支付和普惠金融发展的分析引发了现场观众的兴趣。在互动环节中，主持人和观众就自己关心的问题向张适时进行了提问。
问：您认为中国金融科技蓬勃发展的原因是什么？为什么过去这5到8年会有一个爆发式的发展？
第一个节点是在1999年，中国有了真正意义上的房屋按揭，个人信用信息开始积累。同时，央行征信中心开始构建个人信用信息基础数据库。
2003年开始，中国的信用卡算是真正意义上的开始起步。之后，央行把所有银行、保险公司的金融数据整合到一起，并开始出现真正意义的小额贷款公司，个人不光可以借钱买车、买房，还可以借现金。这是起步阶段。
中国真正在金融科技或者个人金融领域的腾飞是在2010年之后，因此过去这5到8年的时间是非常重要的。为什么会出现爆发式的发展，是几个浪潮的叠加带来了这样的结果。
第一点，在爆发之前，当时整个中国的个人金融渗透率是比较低的，个人居民贷款总余额的盘子还是非常小的，占GDP的比重非常低，因此这个市场空间是巨大的。
第二点，这段期间赶上了移动互联网的发展，2010年之后，移动互联网在中国迅速崛起，人手一部手机，之后，支付宝、微信支付陆续兴起、普及，大家觉得很方便，这也是一个背景。
第三点，中国的金融监管在过去这两年开始进入严监管。在2010年到2016年，监管环境其实是相对宽松的，鼓励了金融科技方面的创新，给了这个行业以发展空间。
虽然后来金融科技的发展付出了一些代价，但结果是好的，中国现在无论是个人移动支付的渗透率，还是移动互联网的信贷体验，能有如此快速的发展，是在过去5~8年期间，上述三个因素所结合形成的一股浪潮，才出现了爆发式的发展过程。
问：总理提到继续推进金融市场对外开放。中国的金融市场或将迎来更多的海外参与者，这对你所在的行业来说意味着什么？
张适时：改革开放40年之后，整个中国对外开放的步伐是坚定的，中国的金融业也会进一步放开。
因为我们认为中国其实有天然的优势，中国有全世界最多的人口基数，又拥有全世界最大的移动互联网人口基数以及移动支付人口基数，中国金融科技公司所积累的，不论是资本方面的能力，数据方面的能力，还是用户体验方面的能力，在全球都是具有一定领先地位的。
我们相信如果有更多海外机构进入到中国，分享这个大的市场，可以让这个市场更好地发展，大家在这个过程中互相学习，当然我们也很自信在这个过程中我们依然能取得领先。
责任编辑：
