编者按：每个阶段遇到的人生际遇不同，需要思考的问题也不尽相同。但总体来说，能用钱解决的事都不会是什么大事，所以各个阶段都需要规划好自己的投资目标。本文就尝试从各个人生阶段来解读和思考下投资规划和投资目标。
文：哆啦A梦睿-十贰生，原载于微信公众号“十贰生”，原题《人生不同阶段的投资规划》
人的一生要经历很多的人生阶段，自古以来就有人生四大喜事：久旱逢甘雨，他乡遇故知，洞房花烛夜，金榜题名时。
可见每个阶段遇到的人生际遇不同，需要思考的问题也不尽相同。但总体来说，能用钱解决的事都不会是什么大事，所以各个阶段都需要规划好自己的投资目标。本文就尝试从各个人生阶段来解读和思考下投资规划和投资目标。
第一阶段，身处校园和初入职场阶段（20到25岁）
这一阶段是大多数朋友开心的学校时光、恋爱经历、单身贵族阶段、初入职场的菜鸟时期，这阶段财务特点是无收入或是收入很低，相对开销较大。核心的阶段目标是努力完成学业、做好职业规划、相应的技能增长、并开拓自己的见识和积累人脉，不要过度考虑省钱投资，因为能所都用的资本量很少。
这阶段需要完成的投资目标是开设一个证券账户，阅读大量书籍（不局限于投资理财的，历史、人文、心理学等等各种学科感兴趣的都可以狩猎），根据自身情况选择最适合自己的投资体系和投资方法，并通过力所能及的资金去验证他。市场经验无可替代，不过主要方法可以是读书，读大量的书。
巴菲特曾说，要想获取幸福，唯一的办法是降低期望，人一辈子一定要做自己喜欢的事情，内心的喜好是推动自己无惧困难、继续前行的最大动力，但对于结果要放低期望值。投资、生活、工作、婚姻都是如此。
最好的投资是投资自己，聪明的投资是投资未来。投资理念实际上与性格相关，而与天生的智商关系不大，好的性格总是胜过高的智商。同样这个阶段是人生最美好的时光，莫要辜负，花有重开日，人无再少年。
第二阶段，职场进阶阶段（25到30岁）
跨越25岁，很多人安稳得度过了职场菜鸟阶段，开始了职场进阶打怪升级，而且陆续面临成家生娃的情况。这阶段财务特点是收入逐步起来，财务情况明显富足起来，但支出压力颇大，而且多是大额支出。
这阶段需要完成的投资目标是系统理清自己的收支情况，对自己每年每月的支出情况了然于胸，最好分三个账户，第一个是应急账户储备三到六个月的生活费，做不时之需；第二个是长期投资资金，一般是个人财富的50%，投资以年为单位，一年以上不动的闲钱投资股票或是指数基金这类的；第三个是比较灵活的资金，做做短线，小资本博弈市场。
这个阶段是事业的上升期，人生最重要的意义，就是释放出自己100%的潜能，最大程度地展现自己的价值，而绝不是简单的享乐。同样以短期、中期、长期目标规划自己的职场，扩大人脉、多储备技能、未来不会有铁饭碗，做好职场跨界的准备。投资，归根到底，是推迟今天的享受，来换取未来的享受。延迟满足是投资者的优秀品质。
第三阶段，家庭形成和子女教育阶段（30岁到55岁或是60岁）
进入30岁以后，三十而立，人生之美好徐徐展开。这一阶段主要是家庭和事业的成长期，家庭成员固定、经济收入增加且生活稳定，财务也相对独立。这一时期风险管理和投资规划并重，子女教育金规划、赡养父母、投资规划、养老规划等都应该列入规划目标。
这阶段需要完成的投资目标是用家庭闲钱进行投资，家庭投资的合理规划重要性要远高于收益的追求，求稳慢慢变富，制订并严格遵守投资计划是投资上策。
尼克塞班是美国大学橄榄球的明星教练，他成功的秘诀就是聚焦能掌控的事情，塞班不花精力用于考虑最新、最好的进攻和防守计划，他聚焦于当下和执行中的计划。如果付出了努力并遵守纪律，结果必将随着而来。
这个其实和构建投资机会有一曲同工之妙，没人能把握短期市场的涨跌，制定一份综合投资计划，这份计划是利用投资组合控制投资行为，风险往往比收益好预测。对自己要做够的诚实，以往的投资经历中一定有糟糕的投资决策，在构建投资计划时要吸取教训，规避一而再再而三的犯同样的错误。
大卫史文森曾说投资者过于重视徒劳无益的选股和择时，而没有集中精力于构建长期资产配置目标这一核心问题。最舒服和最具诱惑的财务建议总是短期导向的，而难受的多是长期导向，需要在资本市场里煎熬。但作为投资者来说，时间复利是你拥有的最大优势之一，不要忽视它，长期收益是唯一重要的关键问题。
第四阶段，退休夕阳红阶段（55岁或60岁以后）
退休后首先要一个稳定安详的生活环境，陆续过渡到身体第一、财富第二，财务上也主要以稳健、安全、保值为目的。
大部分投资者年轻时能够应对市场波动，但没有足够经验保持冷静的心态。对于退休群体来说，思维方式应该与年轻时大不相同。从积累财富到保护财富，心态也需要调整，一切以稳健为主，闲钱投资，不要把短期有可能用到的生活开支投资股市。
本文小结：在人生的各个阶段制定并遵守投资计划，你会对取得的成功感到惊喜。大多数人无计划或是一时兴起制定计划，而这也是很容易战胜大多数人的原因所在。每个阶段有一套属于自己的投资规划，养成这样一种理财习惯，为退休后的自己提前做好打算，也不失为一种好的人生规划。
责任编辑：
