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数字金融
是扩大“数字鸿沟”，
还是消除“数字鸿沟”？
在数字化时代，“数字鸿沟”实际上表现为一种创造财富能力的差距。一般认为，它与贫富差距是互相叠加的，富者比贫者可以获得更好的信息技术和网络服务，从而拥有更多的机会。世界银行也一直在强调，随着数字金融的发展，在某种程度上拉大了贫富差距，贫富两个群体之间存在的“数字鸿沟”加大。
在金融领域，通过数字技术实现资源的共享实际上是有差异的。如果金融机构只针对高端客户，他们的服务将会更便捷，反过来则会使贫困群体更加不方便且更加没有机构愿意去服务他们，因为数字产品进一步降低了金融机构服务高端群体的成本，那就更没有动力去服务低端客户了，进而会导致“数字鸿沟”进一步加大。
对于中和农信来讲，及时推出线上数字金融服务，再加上线下队伍的实战经验和数据积累，是可以很好地消除“数字鸿沟”，帮助那些处于数字世界边缘化的弱势群体也能够享受数字金融带来的红利。
中和金服APP
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蚂蚁金服入股
随着2016年底蚂蚁金服的战略投资入股，使中和农信有能力跟上国内数字金融快速发展的趋势。插上数字金融翅膀的中和农信，并没有改变其原来的目标群体，但是提高了机构的服务能力。
一方面，实现了机构管理和运营的数字化。比如说无纸化办公，所有的操作都是在手机系统上完成的，包括流程审批、通知下发、线上学习等等，这样提高了效率，节约了成本；
另一方面，推出了数字金融产品。比如通过身份核准、人脸识别、大数据授信，老百姓直接下载手机APP就可以获得贷款。从下载到注册、认证通过、提交授信、审批、发放贷款也就10分钟时间。公司现在基本上2万元以下的贷款通过手机就可以完成，这就是数字金融产品，我们称之为极速贷。
甘肃省靖远县 客户经理教
蚂蚁金服对中和农信的影响主要有三个方面：一是品牌影响；二是资金支持；三是IT能力建设。其中最重要的是IT能力建设，随着公司信息技术水平的提升，不但提高了老百姓的便利性，更降低了员工的职业道德风险。
首先，老百姓的便利性提高了。农民借钱最希望的是快，过去到银行借钱可能需要半个月，甚至一、两个月还不一定能下来，通过中和农信线下队伍的服务大概3-5天就能获得贷款，现在有了数字金融产品，10分钟就能获得贷款；
其次，更注意客户的隐私保护。过去无论是做小组贷款还是个人贷款，都需要人工调查，要3-5人联保，或者找1-2个担保人或共同借款人，现在就简单了，在县域范围内只要有网络就可以随借随还，极大地方便了客户，提高了获贷的便捷性，也提高了客户满意度；
第三，降低了员工的职业道德风险。在前期审批过程中没有人工干预，身份认证通过中和金服APP直接完成，减少了很多人为操作失误或道德风险。在客户贷款之后，才会有客户经理开始跟进，为客户提供咨询及服务。
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在数字化的世界里，哪些是金字塔顶端的优势客户，哪些是底部的弱势群体，一目了然。如果数字化产品快速蔓延，处于底部的弱势群体就有可能成为“数字鸿沟”的受害者，因为他们所拥有的知识和经验难以抗拒各式各样的创新产品，也无法抵御这些数字化产品的欺骗。现在很多套路贷、学生贷款等都有很强的诱惑性和欺骗性。
中和农信的数字金融服务跟纯网上运营的数字产品不太一样，那些纯线上服务的头部机构对农民的数据采集非常少，他们选择的都是一些非常活跃的线上客户，授信简单也容易，但是大量的农民在网上没有足够的数据留存，所以通过率很低。而中和农信是线下线上相结合模式，通过线下数据的补充，自动授信通过率可达50%。
我们如果把信贷流程从前期的营销、调查、审批、到维护和管理，分成五个阶段的话，通过数字金融，前面三个阶段基本上不需要人工干预了，节约了大量人工投入，这样成本就降低了。成本降低之后，又可以把机构风险贷款率的容忍度提高，比如说过去按照理想设计的风险贷款率是不超过1%，但现在可以放宽到2%、3%，因为操作成本降低了5%，公司有足够的利润空间来覆盖贷款损失，也因此会让更多的人可以通过自动授信获得贷款支持。
中和农信现在从两个方面消除“数字鸿沟”对弱势群体的影响和伤害。一是为他们做正确的数字金融教育，告诉他们合法合规的数字金融服务是怎样的；二是提供正规的服务，使农民也可以享受更加方便快捷、经济实惠的数字金融产品。
内蒙古锡盟苏尼特 金融教育进万家活动 村民踊跃参与
对于中和农信来说，在线下为这些群体服务的历史数据和服务能力，在嫁接到线上数字金融工具和数字产品服务之后，依然能够发挥很好的作用。借助数字化工具和数字化手段之后，客户体验好了、成本低了、风险小了。中和农信通过“线上贷款”和“线下服务”的方式，使先进的数字技术和工具应用到农村金融的场景中，让处于社会、经济和数字世界最边缘的群体安全便捷地享受到“数字红利”。
PS. 20世纪80年代，信息技术发展与推广，带动了信息产业的发展，也使传统制造业和服务行业焕发出新的竞争活力，改变了人类的生产与生活方式。但近年来的现实表明，信息技术给发达国家带来巨大的经济利益和社会进步的同时，与发展中国家在使用信息技术上的差距正在迅速扩大，称为“数字鸿沟”。“数字鸿沟”不仅存在于国家与国家之间，也存在于一个国家的不同地区之间、城乡之间，不同教育程度的阶层之间和不同收入水平的阶层之间，即巨大的“数字鸿沟”将进一步扩大贫富差距。
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