这礼拜，有件大事可能你们都没留意，但和我们13亿人都关系重大——
这还是国家医保局成立后，第一次对医保目录做全面调整，里头新加了不少治癌症的、治慢性病的、治儿童的药，2020年1月1日起正式实施。
说起来，医保你肯定用过，但到底保什么、怎么报，估计仍是一笔糊涂账。今天，我就来详细聊聊这些问题，分享几个医保报销的隐藏技巧~
首先，我们看病时怎么知道一项费用能不能用医保报销呢？关键看是否在“三大目录”内。
这三大目录分别是——
第一，药品目录。也就是上面说的这次调整的目录。当医生开的药在目录内时才可以报，一般分为甲类和乙类药。目录外的药品属于自费药，也叫做丙类药。
甲类药：临床必需、广泛使用、疗效好、价格低，费用全部纳入报销；
乙类药：临床可供选择、疗效好、价格稍高，患者自付一定比例后纳入报销。
比如这一次，就将74个基本药物由乙类调整为甲类，能全部报销的药物更多了。
第二，诊疗项目目录。比如治疗费、检查费、手术费等。要注意的是，有些常见的诊疗项目也是不能报销的，例如：
挂号费、病历费、院外会诊费；
健康体检费；
非功能性整容，比如牙齿矫正等。
第三，服务设施目录。主要就是指床位费。
通常来说，普通病房的床位都属于报销范围。而对住院环境要求较高，需要入住贵宾病房，那么就得自己掏钱了。
一些大病的治疗，往往需要用到进口药、特效药，对医疗设备也有很高要求。费用昂贵却不在医保目录里，只有我们自己想办法。
所以，能让医保目录慢慢扩大，是件很实在的好事，尤其是把那些治癌症等重大疾病的“救命药”纳入药品目录。
知道了哪些能报、哪些不能报，我们再来看看具体应该怎么报。
你可能经常看新闻说某地的门诊可以报销80%、手术住院报销90%，可等到自己生病的时候，却发现根本没有报销那么多。
是新闻在忽悠你吗？
还真不是。
其实医保报销的模式，基本如下图所示：
首先，要扣除起付线。
超过起付线的数才能报销，没超过只能自己付，这和商业保险的免赔额是一个意思。
比如我的上海职工医保，门急诊和住院的起付线，都是1500元/年。
平时我看门诊每年用不了几百块，就全部要自费。（这里稍微解释一下，即便你看病刷的是医保卡里的钱，也可能只是刷里面你的个人账户部分，不算报销。）
除了起付线，报销还有封顶线。
这是医保的最高支付额度，一个人一年最多给报这么多，超过的部分，不给报。
还是拿上海职工医保举例，住院报销的最高支付限额是53万。
这个封顶线和城市经济水平密切相关，不少三四线城市的报销上限只有20多万。
有了上限和下限，当中还要扣除自费内容。
这就是指不在上面说的“医保三大目录”里，必须自己付费的内容了。
比如很多大病涉及的药品、医疗器械，如果不在目录中，那么即便有医保也无法报销。
那么，剩下都能报吗？
也不是，还要扣除自付部分，这就涉及报销比例了。
究竟多大比例能报销，具体数字各地差异很大，职工医保和居民医保也各不相同，还跟你看病的医院等级有关。
总的来说，医保报销比例都在60%-90%之间。
医保哪些能报、该怎么报，这些都是基础问题，我还想跟你讲讲，怎样才能最大程度利用好医保。
隐藏技巧第一条，小病别去大医院。
各个省市虽然报销标准不一样，但有一条是普遍存在的：
医院的等级越高，报销的比例越低。
比如说上海，像我这样的职工医保，超过起付线部分一级医院可以报销65%，二级医院60%，三级医院就只有50%了。
所以啊，只要不是太大的问题，没必要去三甲医院凑热闹，不划算。
其次，医保尽量不要断缴。
从医保断缴的第二个月开始，看病就不能报销了。
万一你医保断缴超过3个月，不仅要重新缴纳6个月之后才能生效，而且还会影响你的连续缴费年限，导致报销限额变低。
关于断缴的规定，每个城市不太一样，有需要记得打全国统一服务电话12333，提前问清楚。
最后，我还要提醒一句，医保一定要参加，但它也只是最基础、最普惠的保障，看完上面的科普你也能感受到它的很多不足——
报销范围的限制、起付线和封顶线的限制、报销比例的限制等等。
如果还想报销国家医保不能报销的部分，希望获得更好的医疗手术服务，或者仅仅是社保不在当地，没法进行异地就医……
这些情况下，一份商业医疗险，每年花上几百块，就是对医保最好的补充。这也是为什么，我一直在强调大家在资产配置的时候留出保险的份额。
P.S.
说到保险这块，我的好基友里奥可是资深大牛，如果你对国家医保或者医疗险还有疑问，可以直接添加里奥小助手进行交流：caijizs033，或者扫码进群
