整个6月，很多保险新品都扎堆在这个月上架售卖。
虽然上线的好产品也不少，但我依然很想吐槽一句，保障是越来越好了，可条款越写越复杂。你们这些保险公司能不能稍微照顾一下大众的阅读体验，这样搞真的很容易埋下拒赔隐患！
为了不让大家掉进拒赔的坑里，我今天挑了一款非常不错但条款复杂到爆的多次理赔型重疾险来评测，给它做评测，我竟然有了当年学习《周易》一样的赶脚。
它的名字叫嘉多保，听起来就像那瓶广东凉茶一样。
产品概况
我之前在评测多次理赔型重疾险的时候，比较推荐的产品是备哆分1号，但相比之下，保障内容上嘉多保更为出彩。
我按惯例放出这两款产品的对比表格，如下。
（点击可查看大图↓）
从表上我们可以看出，嘉多保其实和备哆分1号很像，都是“重疾（分6组）+中症+轻症”的基础搭配。
同时，这两款产品的重疾分组差别不大，都把高发病单独分组，恶性肿瘤、心脏类重疾、脑血管类重疾和器官移植等重疾病症，都单独分成了一组。
需要注意的是，投保嘉多保的时候，如果选择了可选的附加保障，如恶性肿瘤3次理赔，那在发生身故理赔的时候，拿到的理赔金就是重疾保额加上恶性肿瘤三次理赔这份附加险的已交保费，赔付上就比备哆分1号多一些。
另外，虽然嘉多保有被保人恶性肿瘤豁免，但需要在投保时附加恶性肿瘤3次理赔，才会有这份豁免保障。
轻症单次最高赔40%
嘉多保的轻症理赔是它的亮点之一，走的是逐次递增的套路。首次理赔重疾保额的30%，2次和3次分别增加到了35%、40%。
老实说我还蛮喜欢这种设计的，因为轻症作为重疾的前期病症，发病率一直都比较高，能多赔点钱也是好的。
前10年得重疾多赔20%
在嘉多保重疾保障中，还自带了一项阶段性提高重疾保额的功能。
在保障期前10年内，只要你没有超过50岁，那在这期间首次发生的重疾，获得的理赔金会多20%，也就是重疾保额的120%。
举个简单的例子，A君在自己42岁的时候买了50万元保额的嘉多保，结果在他48岁的时候不幸发生了重疾，那他申请理赔后，拿到的钱就是60万元。
但要是他在50岁前平安喜乐，51岁的时候才发生了重疾，那拿到的理赔金就是50万元。
这一点嘉多保明显是向港险学习，港险在几年前就已经推出了这种保障期前N年可以额外多赔一定比例重疾保额的形式。
这样阶段性的重疾保额对30岁以下的年轻人来说，可能作用不太大，但对于40岁以上的人来说，还是比较重要的。
因为根据过往的重疾发病年龄分布和重疾险理赔记录来看，进入45岁就跨入了重疾高发年龄段。
可附加癌症3次理赔
其实我上面说的两点，加上嘉多保几乎与备哆分1号持平的保费，基本上就能让嘉多保从这个市场上的同类型产品中脱颖而出了。
但这位小同学实在很秀，还有一项在我看来最大的亮点，就是它可以附加恶性肿瘤3次理赔，比如像癌症这种恶性肿瘤。
也就是说，当你在购买嘉多保时，选择了附加这项保障，那你拥有的不仅是6次重疾理赔，还有额外3次的恶性肿瘤理赔。
意思就是说，当你发生第一次恶性肿瘤的时候，嘉多保赔给你的钱其实是重疾保额加上恶性肿瘤的理赔额，发生二次、三次恶性肿瘤的时候，拿到的就是恶性肿瘤的理赔额。
同时，恶性肿瘤的额外理赔额是可以由你灵活选择的，但最高不能超过你买的嘉多保重疾险保额。
而且你要注意，首次恶性肿瘤额外理陪的时候，赔的是这份附加保障的已交保费，第二、第三次发生恶性肿瘤，赔的才是保额。
健康告知相对严格
综合上面我说的保障来说，嘉多保是真的很不错，但在健康告知上，相比我之前评测过的重疾险，会稍微严格一些。
比如甲状腺结节，只有已经手术切除且术后无异常，或是分级在1级以内，才能正常投保，2级需是＜1.5厘米的囊性结节才能正常投保，否则除外投保。0级则是拒保的。
乳腺结节只有明确为良性结节且半年内超声无异常，或分级1级，才能正常投保，2~3级是除外投保，0级也是拒保。
常见的乙肝病毒携带和乙肝小三阳，核保规定上和芯爱一样，只要相关指数正常，就可以正常投保。但乙肝大三阳拒保。
但嘉多保在高血压方面的健康要求比较宽松，血压只要＜160mmHg/100mmHg，一定情况下可以正常投保。
投保建议
综合来说，嘉多保的保障还是很丰富的，但考虑到健告要求，比较适合身体健康、追求多项疾病保障的人投保。
尤其是41-45岁之间的家庭经济支柱，可以让自己在家庭经济责任比较重的时期，拥有1.2倍的重疾保障。
从保障上来看，嘉多保确实无可挑剔，但大家不要因此就放松警惕，而忽略了它的一些限制。
我研究完产品，发现嘉多保有2点不足。
（1）、轻症保障不含轻微脑中风。
轻微脑中风这个病症被放在了嘉多保的中症病种里，和康惠保旗舰版一样，提高了理赔额的同时，也提高了理赔门槛。
轻微脑中风这个病这几年发生率很高，治疗费普遍在10万元以内，只要家庭条件不是很差，或是已经有其他保这个病的保险，其实可以不用太过纠结。
但我们买保险，还是希望尽可能获得更多的保障，所以对于这个病，我还是要给大家做个提示，如果你不介意，就没关系，但要是你比较介意，那我会建议你选择备哆分1号。
（2）、最近1年累计重疾保额不能超100万
在嘉多保健康告知的第一条就问到了这一点。如果你在投保前一年内，购买的重疾险保额＞100万元的话，是不能买嘉多保的。
如果你坚持购买，那以后也是会被拒赔的。
所以你真的很想买嘉多保，一定要先数数，自己这1年内，买的重疾险保额有没有超过100万，即使你买的重疾险只是个附加险，这个保额也是要加进去的。
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