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年收入三十万的家庭怎么买保险?

且慢组合  发表于:2019-07-26 18:18:30

原标题:年收入三十万的家庭怎么买保险?

成年人的字典里,就没有容易两个字。

明明已经是税后三十万的家庭了,在一线城市仍然过得捉襟见肘。

那么,年收入三十万的家庭该怎么买保险好呢?今天,小保就用一个案例给大家展示一下。

案例

赵先生和王太太都来自小城市,夫妻有个2岁的孩子。经过打拼,几年前终于在这座一线城市买房定居了。

赵先生是一位工程师,32岁,税后年收入18万。平日工作压力也大,正为了升职加薪走上人生巅峰而努力。最近体检查出轻度脂肪肝,肝功能指标还是正常的。

王太太是银行的业务员,28岁,税后年收入12万。有轻微的乳腺结节,去医院做过检查,分级是1级。

要说税后三十万,经济情况本来是蛮不错了。但因为买房,多年的积蓄被一把掏空。还背上了150万的房贷,每天睁眼就是欠银行的钱,压力不小。

现在资金储蓄比较少,如果万一遇上意外或者重病,可能对家庭财务造成灾难性冲击。所以他们打算今年给家里配上保险,做好保障。

那该怎么配呢?

第一步:基本思路

人一生中的风险主要有意外、疾病和身故。相应的,意外险、医疗险、重疾险、寿险可以抵御这些风险。

虽然家庭收入不错,但平日开销也大,加上房贷压力,买保险时也需精打细算。所以,建议选择消费型的纯保障产品,性价比比较高。

为了平衡保费和保障,有可能需要在保障期限上做折中。为了获得足够的保额,可以选择定期保险来降低支出,缓解负担。如果未来家庭收入增加,可以再酌情加保的。

买保险就是买保额,如果仅仅为了保到终身,配置了太低的保额是没有意义的。

赵先生和王夫人身体都有些小症状,幸好都不严重,不少产品是可以正常承保的。投保时要注意仔细看健康告知,线上产品大多可以使用智能核保,不用担心留下拒保记录。

第二步:确定预算

量入未出,做好规划,是非常好的习惯。所以平日要记账,知道钱花到哪里去了;买东西要有预算,不至于因为一时冲动超支太多,这都有助于家庭财务健康。

小保买保险的理念是“合适刚刚好”,保费支出以不影响生活为前提,一般占税后收入的5%-10%为宜

一般推荐的保费预算曲线长得像下面这样,呈中间高,两头低的形态。

年收入三十万的家庭怎么买保险?

对税后年收入在30万左右的家庭,如果想防止阶层跌落,做充足的保障,可以往10%去配。

但赵先生一家房贷压力实在不小,扣除之后,可支配收入就大大下降了。再考虑到未来买车、养娃的开销,留给买保险的钱实在有限。

好消息是,线上保险竞争激烈,这一两年不断刷新地板价。和之前相比,相当于给保费打了八折,所以预算适当做的少一些也可以。

另外,赵先生夫妇年纪尚轻,还处在事业的上升期,未来收入还会继续增加。

根据这些实际情况,小保建议赵先生不用一下子在保险方面花太多钱,可以先从6%开始,预算设定在18000左右。等以后收入上升了,再逐步加保也没问题。

第三步:计算保额

重疾险

重疾险财务缺口 = 治疗费用 +康复费用 + 若干年生活支出

治疗的费用可以主要由医疗险承担,但医疗险毕竟有续保风险,可以适当在重疾里规划一部分医药费用保额,以防万一。

目前重疾的治疗费用在十几万起,甚至可到百万,再加上治疗后的康复费用,这里先保守估计为30万。

以赵先生为例,假设治疗之后需要3年康复时间,那么重疾险保额估算为30 + 18 * 3 = 84(万)。所以赵先生的重疾险保额设定为80万。

类似的,王太太的重疾险保额估算为60万。

孩子并没有收入来源,但如果得病也需要照顾,会对父母的工作造成影响,这里将保额估算为50万。

医疗险

市面上的主流住院医疗险保额都在百万以上,可以报销社保外的医疗费用,对公立医院普通部是足够了。

意外险

意外险的特色是可以覆盖伤残风险。万一因意外导致伤残,能按伤残比例进行赔付。

因为残疾对后续收入影响很大,意外险价格又很便宜,一般建议保额做高,至少要达到年收入的3-5倍

建议赵先生和王太太的意外险保额配置100万。

寿险

寿险风险缺口 = 若干年生活支出 + 债务 + 长期责任(子女教育 + 父母赡养 )- 应急资金

家里尚有150万房贷要还,小孩如果全程就读公立学校,学费、杂费至少需要30万。如果再考虑父母赡养,费用会更多。

当然,这些责任可以夫妻双方一起承担。一般算下来,再考虑预算,寿险的保额是家庭收入的5-10倍比较合适。

综上考虑,建议赵先生至少配置100万的定寿,预算充足的话可以更多。王太太是女性,寿险价格会便宜很多,这里也建议配置100万。

第四步:产品搭配

保额有需求,但预算也有限制,这样就要在保障期限上有所权衡,任性不得。

赵先生考虑到自己年过30,怕未来万一身体有恙,不好再买保险。优先考虑重疾险保到终身,如果预算不够,可以长短结合。而王太太相对年轻,重疾险可以先保到70岁。

孩子的重疾险可以先保30年,等他经济独立,再为自己配置进一步的保障。

寿险方面,只需要保障到退休之前即可,选择保到60岁或者70岁都可以。

赵先生有轻度脂肪肝,由于不是酒精性脂肪肝,肝功能也正常,所以一般的重疾险和医疗险都可以标准体承保。

王太太有乳腺结节,分级1级,可以选择健康告知友好的重疾险投保。而医疗险是既往症不赔的,会将相关责任除外。

综合上面这些因素,小保精选了几款性价比高的产品,定制的方案如下:

年收入三十万的家庭怎么买保险?

总保费17514.39元,在预算范围内做到了合理的保障。

几点说明:

赵先生的重疾险保额80万,这里采用了昆仑健康保2.0的60万加海保芯爱20万的做法,是为了打破单个产品最高保额的限制。芯爱的期限选择保到70岁,这样是为了节省开支。

王太太的意外险选择了女性专属的安联百万玫瑰,相比亚太百万人生,它的优势是能报销社保外用药。

寿险的话,给王太太选择瑞泰瑞和(升级版)是因为它对女性的价格特别优惠,比华贵大麦便宜。

另外,一家三口还可以公益之心加入相互宝,相当于以很低的价格又补充了30万的重疾保额。

结语

本案例演示的是一家三口在经济条件限制下,和做好保险配置方案,重点是思路。

如果的经济条件或者预算限制不同,方案也会有变化。

比如赵先生家没有房贷,那么预算会更高。这时寿险可以选择保到70岁,重疾险能选择保到终身,保额也可适当提高。

最终做方案还是要根据具体情况具体分析,如果有看不懂的地方,可随时私信小保呢~

年收入三十万的家庭怎么买保险?

保险,不来一份么?

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