为什么我不建议你买保险?
纽诺育儿王荣辉 发表于:2019-07-31 10:07:58
原标题:为什么我不建议你买保险?
结婚前,看见卖保险的都要绕道走,心想自己年轻力壮才不用花那些冤枉钱;
生娃后,宝宝稍有个咳嗽发烧就提心吊胆,网上随便看个新闻自己就胡思乱想,听说谁家给孩子买了保险就赶紧打听好不好……
孩子,把我们变成了内心最软弱、最胆小的人。
当了妈,第一怕宝宝生病或发生意外——
小小的人儿软软地靠在你身上,两只小手还紧紧地抱着你的脖子,我们恨不得生病的人是自己!
如果病情稍微严重一点,又担心的不知道该怎么办才好,忍不住往坏处想,“发烧了好几天会不会有什么更严重的原因?不少重疾,就是突然发生的……”
这种揪心也许只有妈妈才能体会:我们在孩子生病或发生意外时的无力,不是害怕要为他做什么,而是害怕不能为他做什么。
当了妈,第二怕自己生病——
当了妈之后,不敢病,不敢死。
妈妈最怕的不是死,而是孩子没人疼。
说到这儿,我不禁想到发生在朋友身上的真实事件——
我的一个朋友,几年前,她老公突然中风住院,经过一番抢救和治疗,所幸的是保住了性命,却也丧失了工作能力。那一年他们的孩子才2岁。
她成了家中唯一的经济来源,而且还得在上班之余带老公去医院做康复,孩子只能交给由奶奶照看。
半年后,当一家人开始慢慢习惯和适应这样的生活,可没料到奶奶竟也因脑梗塞进了医院。昂贵的医疗费用让这个本就脆弱的家庭再次遭受重创,负债累累。时至今日,朋友只能过着一天打几份工的苦涩生活。
作为妈妈,我们的愿望很简单,就是一家人平平安安的在一起,但是我们不能保证疾病和意外不会在我们不经意的时候出现。为了孩子和家人,做再多的准备都不为过,购置保险就是其中一种。
很多妈妈知道保险的重要性,但是面对配置复杂的保险产品,我们不知道该如何选择;孩子出生以后,匆忙买了保险,又担心患了重病后却得不到应有的保障时,保费打了“水漂”。
买保险势在必行,可保险的“坑”似乎又无处不在。其实关于给宝宝买保险,只要记住5句话就可以了。
【先保护“经济支柱"】
我们给宝宝买保险,图的就是安全感,就是无论何时都能够给孩子足够的经济保障。
一般来说,一个家庭的经济支柱是孩子的爸爸妈妈。所以,父母健康的,有收入的活着,才是给孩子最大的保障。
大人只要有收入,健康地活着,就是对孩子最大的保障。在预算上,两个大人赚钱差不多,那两人总保费应占到3/4,孩子1/4;如果一个人赚得更多,那么2/3用于支柱,1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主,大人也不能有侥幸心理,觉得自己不会出问题。
因此,给孩子买保险前,一定要考虑父母的保险是不是已经做充足了。
这里的“充足”指的是:
身故保障在年收入的10倍
重疾保障是年收入的3倍
医疗保障至少100万
只有父母的保险买齐了,根据剩下的预算,给宝宝选择合适的保险产品。
而且,受益人才是被保护的对象,并非是被保险人。父母的保险,受益人只有是孩子,最后拿到钱的才是孩子。
【给孩子买保险,只需要考虑重疾、医疗和意外】
很多家长特别青睐给宝宝买 “全能险”,觉得一份保险产品就涵盖了健康、教育、创业、养老……不仅有保障,还能理财,可以保护宝宝的一辈子。
其实,内行人都知道,这种全能险基本等于什么不保。一份 “万能”保险,号称一张保单管一生,不仅能治病救人,从头保到脚,还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。
还有比这更完美的梦中保险吗?想要靠一款保险去解决所有的问题,是不现实的。兼顾意味着鸡肋,意味着没有重点。一个年交8000块的保险,能保10万的重疾,10万的身故,6000块医疗,一天100的住院津贴,50年后每年6000的养老金,看起来项目很多,但额度都低到没用。
本来我们需要高额度的身故和大病保障,却选择了一个“全家桶”保险,样式多,额度低,还花掉了那么多的钱。想要一步到位保所有,结果就是钱白花了。
我们仔细看看这类保险的介绍,不难发现虽然保障的项目很多,但是每一项的保额都很低,当出了什么事情需要用的时候,这点保额对于高额的医疗费用真的是杯水车薪!
保险就是保险,理财就是理财。如果一份保险号称能完美兼顾“保险+理财”两个功能,一般都是鸡肋。
所以,我们给孩子买的保险,仅需要重点考虑重疾给付,医疗保险,和磕磕碰碰等小意外的问题。
其他的教育险,养老险等,其本质就是理财,可以和大人的理财一起来做,无需分开。分开只会造成更多的保险手续费,没有意义。
监管三令五申“保险姓保”,目的就是让保险回归保障本质。然而几乎每个销售人员都会极力推荐保险理财,附加一个保障就冒充“多功能”保险,其实,这些理财是没有保障功能的,附加险的保障价格比单买都要贵,理财收益也低过银行,回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。
【高保额短时间>低保额长时间、高免赔额高保额>低免赔额低保额】
买保险虽然要量力而为,但要保证买够保额。再预算不足的情况下宁愿牺牲保障时长,也要保证额度够高。
在预算不多的情况下,几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额,千万不要用两千块去买一个20万的终身保额,钱花了还不管用这才是最大的浪费。
除此之外,我们给宝宝购买医疗险,不要把眼光就拘泥于门诊报销这种小事上。
宝宝生病,大部分都是一些感冒发烧等小症状,几百元的门诊费,对于大部分家庭来说,都没有太大的压力,而真正需要保险来保障我们的是发生概率低的大事。
针对大部分家庭的经济收入情况,我们可以根据下面的攻略对宝宝的保险进行合理配置:
宝宝保险 预算金额 (每年) |
保险产品 |
2000元以下 |
定期30年60万保额,100万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额) |
5000元以下 |
终身50万保额多重赔付,100万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额) |
6000元以下 |
终身50万保额多重赔付+定期30年60万保额,200万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额) |
8000元以下 |
终身80万保额多重赔付+定期30年60万保额,300万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额) |
【为了”面子“或礼品盲目购买保险】
我们经常会看到一些保险公司会在商场或写字楼下推荐保险产品,只要办理就有礼物赠送或免一两个月的保费,有的礼物确实价格不菲。
也有的家长是因为亲戚或好友的“推荐”,磨不开面子买了保险。
通过上面两个渠道,如果买到合适的保险还好,但是万一买到不合适的呢?
保险是几十年的事,买到“坑人”的保险,吃亏的可是我们自己。千万别因为一点点礼品、一两个月的保费,或是不好意思拒绝好友就仓促决定。
【坚持需求导向】
这里需要提醒大家,千万不和保险公司的销售人员咨询沟通的时候,上来就问“哪个产品好?”
一说这句话,对方就会判断出,我们是保险小白,很容易被忽悠。
因为,合适自己的保险才是好保险。鞋子舒不舒服要穿在自己脚上才知道,切记买保险前一定要先认真的想一想,自己最大的风险缺口究竟是什么?什么事会给家庭经济造成严重的创伤?
确定好了风险缺口,再去找对应的保险进行保障,才能把钱用在刀刃上。
在消费前认真了解一下要买的东西,多一些了解,就少一些误区。上面这5点,可以帮助我们避开给宝宝保险的坑,但是具体怎么买?买哪种呢?
出于解惑的考虑,我们特地请了蜗牛保险医院的创始人Dr大萌萌为大家准备了一节免费的公开课。
▼内容提要
课程内容包括给宝宝买保险应该考虑的四大问题,不同收入水平的家庭保险搭配技巧,如何躲开保险公司开门红的销售攻击,怎么选保险&买保险才能顺利拿到理赔没有纠纷。都是专门为保险小白量身定做的入门课程。
不忽悠,纯干货,教你跳出保险的坑,听完这节课,至少能省几万块。
▼主持人介绍
▼ 讲座演讲
讲座时间:2019年3月28日(周四)晚7点
讲座地点:保险公开课微信群
讲座费用:免费
▼免费答疑
大家有任何关于保险的疑问,都可以在群内提出,届时,大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。
▼讲座常规问题
问:讲座再哪里进行?是什么形式?
答:本次讲座以微信群的形式举行,我们的主讲人将以文字(语音)、图片的方式授课。
问:入群之后能说话吗?
答:可以。在讲座开始前,如有讲座相关的疑问,可与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期,除了管理员以外,群员需保持禁言哦。
问:哪些人可以进群?
答:欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围,本次课程不欢迎保险公司代理人进群。如有代理人进群或有代理人私下加微信,请拒绝并举报,如因私加代理人而造成个人财产损失,我们不承担任何责任。违规者将会被警告,严重违规将会被管理员移出群哦。
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