很多朋友可能没注意，相互宝的理赔越来越多了。
7月第1期公示显示待救助成员286人，第2期飙升到496人。
人均分摊金额涨到了1.48元。
看起来没多少钱，但是相比2月份第2期的0.03元，涨了将近50倍。
所以啊，从理赔数据公布之后，相互宝再次占领舆论中心。
今天的文章主要分为几个部分，来聊聊相互宝：
1.为什么分摊金额变多了
2.有哪些被“忽略”的秘密？
3.还要不要继续参加相互宝？
1.为什么分摊金额变多了？
关于公示的救助人数越来越多，牛先森仔细查看相互宝的页面，看到了相互宝的官方解释。
简单来说，相互宝认为是加入的人越来越多，以及很多人过了等待期的原因。
其实分摊金额变多，在牛先森的预料之中。
相互宝在刚出来的时候，官方做了承诺，说2019年一年的人均分摊金额不会超过188元。
如果超过了，支付宝承担剩下的部分。
有一些精算师也估算过，结果是100-200块/年。
这样看来，相互宝一年的分摊金额该在100块以上。
也就是说一个月十多块钱，才算比较合理。
也就是说，不是相互宝“变贵”了，而是“变正常”了
2.有哪些被“忽略”的秘密？
除了理赔数据，牛先森又仔细看了一下其他的数据，发现了一些你不一定注意到的东西。
在公示的成员名单里，牛先森从上往下数了100个人的情况，做了个统计：
在这100个案例中，2月份和3月份确诊的最多，分别是27人和46人，1月和4月分别是7人，5月份1人，去年12月的还有2人。
“拖”这么久，我觉得有几个原因：
01.核保调查需要时间
理赔核查要面访成员本人，走访成员就诊医院、商保理赔情况等等，不是一件轻松的事情。
02.出险人不了解理赔
加入相互宝的门槛很低，对于一般人来说，从理赔流程到提供材料再到调查，很复杂。
之前有一位申请相互宝互助金的用户在网上吐槽，说她在2月份确诊重疾，6月才公示。
在这几个月中打了保监会电话投诉。
保监会说不属于保险，去找银监会。银监会又让找上海银监会。最后还是向支付宝客服投诉。
客服的回复是，已经在加急处理，有几个去年12月出险的人现在还没赔呢。
的确，相互宝不是保险，不受《保险法》第23条“理赔核定最长不能超过30天”的约束。
申请理赔的人一多，不等也得等。
可以预见的是，后期理赔件数会随着加入人数的增加、时间的推移越来越多。
如果现在就已经忙不过来了，导致大量的案件堆积，谁来处理呢？
保险公司往年的理赔报告显示，重疾理赔多数在40-60岁。
而相互宝上的重疾患者中，30-39岁的人群占了41%，和40岁以上的人群不相上下。
这点和加入相互宝的群体多数都是年轻人有关。
但不可否认的是，重疾越来越年轻化。
这期被救助的496个人中，绝大多数都是癌症。
我数了一下，男性大概204人，女性292人。
具体癌症中，最高发的是甲状腺癌，这点和保险公司的理赔数据一致。
相对于其他癌症来说，甲状腺癌被称为“喜癌”。就是比较容易治疗。
但今年5月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对于甲状腺癌只能赔付5万元互助金。
要知道，以前甲状腺癌是可以赔付30万的。
这就意味着互助计划不是固定的，可以随意更改。
这是互助计划和保险的区别。
相互宝的合同里，写明了如果出现不可抗力或政策因素，相互保可以随时终止。
而保险公司受《保险法》和保监会的双重“加持”，即使保险公司破产，保单也是安全的。
保险的本质是一纸合同，合同上写明了赔多少，出险就会赔多少。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但是如果以后修改了其他规则，怎么办？
而且，相互宝官方只承诺了今年人均分摊金额不会超过188元。
2019年之后的金额会是多少，目前也是无法预测的。
相互宝虽然没有服务费，但是每期会收取互助金的8%作为服务费。
也就是说，一个30万的理赔案件，需要共赔32.4万。
简单来说，相当于是理赔成本。
大家理赔的多，相互宝能收到的管理费也高。
如果大量不符合理赔条件的用户申请理赔，相互宝在调查后拒赔了，利益冲突面前，后期审核会严格吗？
3.还要不要继续参加相互宝？
有些朋友看到这里会觉得想要退出。
有一说一，相互宝这种互助计划的优势在于价格便宜，门槛低，一般几块钱就可以加入。
过去的近8个月里，相互宝也一直在改进，推出了评审团制度、升级了陪审团等等。
不同于各种众筹，互助计划对于真正用上的人来说，至少可以病的有尊严。
也正是因为互助计划的出现，越来越多的人有了保障意识。牛先森是为蚂蚁金服点赞的。
只是也希望大家知道，相互宝不是保险，抵御风险的能力是有限的。
而且在大病筹款那篇文章中，我也提到过，保险作为一纸契约，受法律保护。
什么赔，什么不赔，都在合同中写的清楚。
如果预算没有那么拮据，我建议首先考虑重疾险和医疗险，用来获取更稳定的保障。
相互宝作为补充，自是锦上添花。
如果你还有任何关于保险类的疑问，可关注公众号：阿牛严选 回复”1“，联系牛先森免费解疑
